大阪府と兵庫県、京都府の住宅ローン比較ベスト５「団体信用生命保険編」

例えば、三井住友銀行では、5つの重度慢性疾患高血圧・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎と医師から診断され就業不能状態（※9）が1か月を超えて継続したら、住宅ローンの約定返済相当額を最長12ヵ月間保障し、就業不能状態が13か月を超えて継続したら住宅ローン残高が0円になります。
（※9）就業不能状態（就業できない状態）とは　＊三井住友銀行ホームページより引用

就業不能状態（就業できない状態）とは、被保険者本人の経験・能力に応じたいかなる業務にもまったく従事できない状態をいいます。就業不能状態は、医師の診断書等の資料に基づき保険会社が判断いたします。

全疾病保障団信とは？

全疾病とは、8疾病（がん((悪性新生物))、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎の8つの病気の総称）として定められた疾病と、8疾病以外の病気やケガの2分類から構成されます。

主な保障内容は各金融機関によって違いがありますので、詳細は金融機関にご確認下さい。

例えば、住信SBIネット銀行では主な保障内容は、「月々のローン返済に対する保障」と「ローン債務残高に対する保障」となります。

「月々のローン返済に対する保障（就業不能信用費用保険金）」＊住信SBIネット銀行ホームページより引用

疾病や傷害で所定の就労不能状態（※10）になった場合、月々の返済を保障します。

責任開始日※1以降に被った病気・ケガにより、責任開始日※1から3ヵ月を経過した日の翌日以降に就業不能状態となり、その状態が継続し、ローンの約定返済日が到来した場合、当該約定返済額が保険金として支払われます。ただし、8疾病以外の病気・ケガについては入院により就業不能状態となった場合に限ります。

また、8疾病以外の病気・ケガについては、免責期間が1ヵ月あります。

1回の就業不能状態に対する保険金のお支払いは、8疾病の場合12回分、8疾病以外の場合11回分を限度とします。また、ローンお借入期間中通算してそれぞれ36回分を限度とします。

（※10）就業不能状態とは被保険者本人の経験・能力に応じたいかなる業務にもまったく従事できない状態をいいます。

「ローン債務残高に対する保障」

就業不能状態が続いた場合、住宅ローン残高相当額が支払われます。

責任開始日※1以降の病気・ケガにより、責任開始日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に就業不能状態となり、その日から12ヵ月を経過した日の翌日0時まで就業不能状態が継続した場合、その時点のローン債務残高相当額が保険金として当社宛に支払われ、債務の返済に充当されます。ただし、8疾病以外の病気・ケガについては入院により就業不能状態となった場合に限ります。

ライフサポート特約付団信

ライフサポート団信とは、一般団信や3大疾病の保障範囲に加え、病気やケガの原因を問わず、入院や自宅療養のため就業が困難となった場合に、住宅ローンの毎月返済相当額が保障され、（※11）所定の就業不能状態に該当した場合には、住宅ローン残高相当額が保障されるなど、従来の団体信用生命保険よりも、幅広く保障される商品です。

所定の就業不能状態が3ヵ月を超えて継続したら以後の継続している期間においては月々の住宅ローン返済を保障します。さらに、所定の就業不能状態が12ヵ月を超えて継続したら住宅ローン残高が保障されます。

*就業不能状態の期間等は各銀行によって条件が異なります

（※11）「所定の就業不能状態」について

以下の「入院」または「在宅療養」をしている状態を、保険金等のお支払い対象といたします。

「入 院」

「病院」もしくは「診療所」への治療を目的とした「入院」をしていること

上記の「病院」もしくは「診療所」とは、次のいずれかに該当したものとします。

①医療法に定める日本国内にある病院または患者を収容する施設を有する診療所

②上記①の場合と同様の日本国外にある医療施設

上記の「入院」とは、医師による治療が必要であり、かつ、自宅等での治療が困難なため、病院もしくは診療所に入り、常に医師の管理下において治療に専念することをいいます。

「在宅療養」

以下のいずれかに該当する状態にあり、医師の指示による「在宅療養」をしていること

①身のまわりのある程度のことはできるが、しばしば介助が必要で、日中の50％以上は就床しており、自力では屋外への外出等がほぼ不可能となったもの

②身のまわりのこともできず、常に介助を必要とし、終日就床を強いられ、活動の範囲がおおむねベッド周辺に限られるもの

上記の「在宅療養」とは、日本国内にある自宅等（病院および診療所以外の場所をいいます。）で治療、養生に専念することをいいます。

FPによる大阪府兵庫県京都府の住宅ローン比較 おすすめベスト５「団体信用生命保険編」

ここまでご紹介した通り、世の中にはさまざまな種類の団信が存在しますが、今回はファイナンシャルプランナー（FP)の見地で大阪や兵庫など関西における銀行の住宅ローンを団信の保障内容に絞って比較していきます。

算定基準として団体信用生命保険の

・金利上乗せなし

という条件のもとで比較しております。

リサーチした金融機関（順不同）：関西みらい銀行・りそな銀行・みずほ銀行・池田泉州銀行・みなと銀行・住信SBIネット銀行・楽天銀行・近畿ろうきん・三菱UFJ銀行・三井住友銀行・イオン銀行・京都銀行・南都銀行・紀陽銀行・但馬銀行・三井住友信託銀行・新生銀行・auじぶん銀行・ＪＡバンク

同率1位　関西みらい銀行（生活習慣病団信〈入院プラスα〉（あんしん11α））

関西みらい銀行の「生活習慣病団信〈入院プラスα〉（あんしん11α）」の特徴として、

がんの診断確定時に住宅ローン残高がすべて保障される

・さらに100万円を受け取ることが可能（上皮内がん・皮膚がんと診断確定されたら50万円）＊1回のみ

・10種類の生活習慣病で半年の継続入院で住宅ローン残高がすべて保障される

・病気やけがで入院が31日以上続き、以後30日経過ごとに月々の住宅ローン返済額が保障される

という特徴があり、それらが金利上乗せなしで受けることができる点がメリットといえます。

ネット銀行などがんの診断で住宅ローン残高が50％保障されますが、関西みらい銀行は100％保障です。さらに給付金も受け取れるのはメリットになります。

以下が具体的な保障内容です。

a.所定の悪性新生物（所定のがん）と診断確定された場合、住宅ローン残高0円に加え、一時金として100万円を受け取ることができる保障。上皮内がん・皮膚がんと診断確定されたら50万円を受け取れます。＊上皮内がん・皮膚がんの診断確定は住宅ローン残高は0円にはなりません。配偶者さまががん（所定の悪性新生物）と診断確定されたら100万円を受け取れます。※お支払いは1回のみ

b.10種類の生活習慣病(糖尿病 ・高血圧性疾患 ・腎疾患 ・肝疾患・慢性膵炎 ・脳血管疾患 ・心疾患 ・大動脈瘤および解離 ・上皮内新生物 ・皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん)で入院が継続して180日以上となった場合「生活習慣病長期入院時保障保険金」で住宅ローン残高が0円になります。＊退院日の翌日から180日以内に同一の原因で再度入院した場合は､退院から再入院までの期間は、継続した入院となります。

c.病気やけがで入院が連続して5日以上となった場合、一時金10万円を受け取ることができます。

d.病気やけがで入院が連続して31日以上となった場合、それ以後は入院が継続して30日に達するごとに月々の住宅ローン返済額を保障いたします。

同率1位　みなと銀行（生活習慣病団信<入院プラスα>）

みなと銀行の「生活習慣病団信〈入院プラスα〉」の特徴として、

・がんの診断確定時に住宅ローン残高がすべて保障される

・さらに100万円を受け取ることが可能（上皮内がん・皮膚がんと診断確定されたら50万円）＊1回のみ

・10種類の生活習慣病で半年の継続入院で住宅ローン残高がすべて保障される

・病気やけがで入院が31日以上続き、以後30日経過ごとに月々の住宅ローン返済額が保障される

と関西みらい銀行と同じ保障内容となっています。同率1位の関西みらい銀行とみなと銀行はグループ銀行ということもあり、同じ引受保険会社（クレディ・アグリコル生命保険株式会社）を使用しているのが理由です。

以下が具体的な保障内容です。

a.がん（悪性新生物）と診断確定されたら住宅ローン残高が0円になります。

b.10種類（糖尿病、高血圧性疾患、腎疾患、肝疾患、慢性膵炎、脳血管疾患、心疾患、大動脈瘤および解離、上皮内新生物、皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん）の生活習慣病で入院が継続して180日以上となった場合にローン残高を保障します。退院日の翌日から180日以内に同一の原因で再度入院した場合は､退院から再入院までの期間は、継続した入院となります。

c.病気やけがで入院が連続して5日以上となった場合に10万円の給付、31日以上となった場合に月々の住宅ローンの返済額を保障します。

d.上皮内がん・皮膚がんと診断確定されたら50万円、がんと診断確定されたら100万円が受け取れます。

第3位　京都銀行（がん診断保険金特約付団体信用生命保険）

京都銀行の「がん診断保険金特約付団体信用生命保険」の特徴として、

・がんの診断確定時に住宅ローン残高がすべて保障される＊債務者のご年齢によって条件付きのため要注意

という条件となります。シンプルにがん団信が金利上乗せなしで受けることができる点がメリットといえます。

ただし、京都銀行の場合は年齢条件があるため注意が必要です。＊詳細は以下の保障内容にてご確認ください。

以下が具体的な保障内容です。

死亡・高度障害の保障に加え、初めて“がん”と診断確定されればローン残高が0円になります。上乗せ金利には年齢条件があり、満20歳以上満45歳以下は上乗せ金利なし。満46歳以上満50歳以下年0.2％金利上乗せとなります。

＊さらに具体的な保障内容は直接京都銀行へお問い合わせ下さい。

第4位　住信SBIネット銀行（スゴ団信3大疾病50）

ネット銀行の住信ＳＢＩ銀行の「スゴ団信3大疾病50」の特徴として、

・がんの診断確定、急性心筋梗塞や脳卒中で60日以上所定の状態が継続、もしくは所定の手術を受けた場合に住宅ローン残高の50％が保障される

・特定疾病(悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中)や重度慢性疾患(高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎)で就業不能状態になり、ローン返済日が到来すると12ヵ月間月々の住宅ローン返済額が保障される

・特定疾病(悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中)や重度慢性疾患(高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎)で就業不能状態になり、12ヵ月経過後に住宅ローン残高がすべて保障される

1位～3位の銀行と比較した場合、がんによる診断確定の場合に住宅ローン残高が50％だけ保障される点がマイナス点となりました。急性心筋梗塞や脳卒中での所定の条件での50％保障は3位の京都銀行と比較するとメリットとなります。がんは今や2人に1人がかかる病気であり（すべてのがんが団信の保障対象ではありませんが）がんに対する保障を重視した結果となりました。就業不能保険金も8大疾病の場合には入院に関わらず就業不能期間中ローン返済が最大12ヵ月間保障されるのも魅力の一つです。

以下が具体的な保障内容です。

a． 就業不能保険金:特定疾病(悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中)または重度慢性疾患(高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎)により就業不能状態となり、その状態が継続し、就業不能状態である期間中のローン返済日が到来した場合、ローン返済相当額が最長12ヵ月分支払われます。8疾病以外の病気・ケガについては入院により就業不能状態となった場合に限ります。1回の就業不能状態に対する保険金のお支払いは、8疾病の場合12回分、8疾病以外の場合11回分を限度とします。また、ローンお借入期間中通算してそれぞれ36回分を限度とします。

b．債務繰上返済支援保険金:特定疾病または重度慢性疾患により就業不能状態となり、12ヵ月を経過した日の翌日午前0時まで就業不能状態が継続した場合、住宅ローン残高全額の返済に保険金が充当されます。ただし、8疾病以外の病気・ケガについては入院により就業不能状態となった場合に限ります。

c．「悪性新生物」と診断確定された場合,「急性心筋梗塞」「脳卒中」を発病し、60日以上所定の状態が継続したと判断された場合、もしくは所定の手術を受けた場合、ローン残高の50％の返済に保険金が充当されます。

住信SBIネット銀行の就労不能状態の見解（SBI生命被保険者のしおりより引用）

＊自宅におる療養とは・・・身体の障害または疾病により、日常生活が制限を受けるかまたは制限を加えることを必要とするため、病院または診療所への通院などの最低限必要な外出を除き、活動範囲が家庭内に限られている状態をいいます。ただし、軽労働（梱包、検品等の作業のことをいいます）または座業（事務等のことをいいます）ができる場合は、自宅等における療養には該当しません。

第5位　楽天銀行（がん保障特約・全疾病特約付団体信用生命保険）

ネット銀行の楽天銀行の「がん保障特約・全疾病特約付団体信用生命保険」の特徴として、

・所定の就業不能状態が15日を超えて継続しているとき、毎月の返済額が保障され、1年超えで住宅ローン残高を保障

・がんと診断確定した場合ローン残高の50%保障。

がんによる診断確定の場合、住信SBIネット銀行と同様に住宅ローン残高が50％だけ保障されます。また、楽天銀行は就業不能状態になってから15日目で保障という条件があり、就業不能状態になるタイミングによっては住信SBIネット銀行の就業不能状態になってから次のローン返済日が到来すると保障という条件に対してメリットにもデメリットにもなりえます。

以下が具体的な保障内容です。

a.就業不能給付金:所定の就業不能状態(※12)が15日を超えて継続しているとき、毎月の返済額を保障】就業不能保険金:【所定の就業不能状態(※12)が1年をこえて継続したとき、債務残高返済に充当】

※12 就業不能状態とは次のいずれかの状態をいいます。（死亡したときおよび傷害または疾病が治癒したときは、いかなる場合でも就業不能状態とはいいません。）

・（1）傷害または疾病の治療を目的として、病院または診療所において入院をしている状態

・（2）傷害または疾病により、以下のいずれかに該当する状態にあり、医師の指示による在宅療養をしていること

①身の回りのある程度のことはできるが、しばしば介助が必要で、日中の50％以上は就床しており、自力では屋外への外出等がほぼ不可能となったもの

②身の回りのこともできず、常に介助を必要とし、終日就床を強いられ、活動の範囲がおおむねベッド周辺に限られるもの

b.がんと診断確定した場合ローン残高の50%保障。

FPによる大阪府、兵庫県、京都府の住宅ローン比較おすすめベスト５

今回は大阪や兵庫、京都など関西における金融機関の住宅ローンの団体信用生命保険の保障内容に絞り、金利上乗せがないもので比較してみました。保障を手厚くしたい、でも住宅ローンの金利は低いほうがよいというニーズに対応できる住宅ローンは存在します。団体信用生命保険の保障の手厚さだけでなく、住宅ローンには様々な選択の要素が存在します。また、住宅ローンの返済方法は今後の人生設計に密接に関係するため、実際に自分の家族にぴったりな住宅ローンは自分で探すのは困難です。住宅ローン選びも住宅展示場や不動産会社を訪れて物件見学をする前にすべきことのひとつですので、順序を間違えないように準備をしていきましょう。

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